随着经济的发展,国内中产阶级不断发展壮大,但他们的财富...

2016-10-26 香港保诚险 香港保诚险

随着经济的发展,国内中产阶级不断发展壮大,但他们的财富往何处安放是一个让人头疼的问题:在不断下滑的经济环境中,股票基金收益波动大、风险太高;房地产未来增幅有限;银行理财也因降息趋势收益率下滑;中产阶级偏爱的理财方式都不足以为子女教育、养老问题提供确定的支持。

上海申银万国证券研究所《中国资产配置体系研究与构建》一份报告显示,70%的投资收益来自资产配置,而保险是资产配置的基础。对于中产阶级来说,通过安全稳健的保险理财来平衡高收益投资的风险,逐渐成为这个群体多元化投资策略的主流之选。

70%的投资收益源于资产配置

保 险 是 基 础 

超半数理财配置不合理

日前,《2015中产阶层愿望与梦想调查报告》显示,1000名中国内地的受访者中超半数人群未制定长期财务规划,更是有超六成的人群没有制定合理的理财配置。著名的调查机构普益索金融服务团队的调查也指出,73%的中国内地受访者通过股票、基金、房地产、银行理财等作为退休储备,近一半的人(48%)认为达成财务增值主要靠运气。

在过往的很多年里,中产家庭的理财手段非常单一,要么买房,要么炒股。记者注意到,自去年7月份以来,股市进入快速增长阶段,中产阶级加大了风险偏好,投资股市的越来越多。但近期股市的“跌跌不休”,使得当月持有市值50万元~500万元的个人账户中有21万个“消失”,有500万元以上账户也近3万个不见踪迹。

显然这样的资产配置无助于中产家庭资产保值增值。对于很多中产家庭而言,目前的资产积累可能是花了5年、10年甚至更长时间才慢慢完成的,因此,为了保障这些资产的安全性,更为重要的是稳健,而不是通过几次高风险的投资实现财富翻倍的梦想,因为一来存在较高的风险,二来也会加大家庭短期的经济和收入压力。对于中产阶级家庭而言,其实理财的主要目的是通过稳健的理财增值收益来保障资产的稳步增长。

保险是资产配置的基础

根据申万的报告称,从资产配置的思维出发,单一资产的吸引力并不单纯在于高收益,更为重要的是其风险收益与组合中其他资产的关联程度。历史实践告诉我们,不同资产的收益变化是非常剧烈的,资产配置可以帮助降低资产价格波动对组合的影响,适应投资者的风险偏好并实现长期投资目标。

面对越来越复杂的投资市场,一定要量力而行,切勿孤注一掷,做好资产配置,待保险等保障类投资产品给家庭打足了基础,其他高风险投资才不会是空中楼阁。合理的资产配置顺序应该是保障类产品(如保险、存款等)、现金管理、固定收益类产品,最后才是风险最高的权益类和另类产品投资。

保险理财产品由于其具有安全性、收益性和流动性,是理财金字塔底端最稳健的基石,同时也是投资规划中最基础的资产配置。中产家庭应该更注重资产配置的科学性、系统性及整体性,保险作为重要的风险管理工具,将能有效的帮助中产阶级实现财富保值增值的生活目标,规避财务风险。

高净值家庭为什么要保险资产配置?

对于中产家庭而言,理财的主要目的是通过稳健的理财增值收益来保障资产的稳步增长。保险理财产品由于其具有安全性、收益性和流动性,是理财金字塔底端最稳健的基石,同时也是投资规划中最基础的资产配置。中产家庭应该更注重资产配置的科学性、系统性及整体性,保险作为重要的风险管理工具,将能有效的帮助中产阶级实现财富保值增值的生活目标,规避财务风险。

1,财产保全

2002年,某公司破产,好几千名公司员工的退休基金在一夜之间化为乌有,其主席及首席执行官的个人财产全部被冻结查封。唯一没有被冻结的,是他们曾经于2000年2月购买的370万美元的人寿保险。这些保险因受法律保护,债权人无法要求用来追偿债款。而这对夫妇每年可从这份保单中领取92万美元,安享晚年。

其实,这就是人寿保险的财产保全功能。我国法律规定:人寿保单不纳入破产债权;受益保险金不用于抵债;保单是不被查封罚没的财产。

2. 财富传承

财富累积增值的方法有很多,但真正可以把财富以合法、合理、合规的方式留存下来并转移到未来,保险几乎是全世界公认的最佳方式。保险不仅以类似“强制储蓄”的方式将财富合理的转移至未来,而且还是较好的合理避税和遗产安排工具。很多世界富豪通过购买高额人寿保险,来规避因财富传承所产生的遗产税。

也许他的家人未来会十分在意他的财产分配问题,保险金的受益人是由投保人来决定的,并且投保人有权变更受益人,个别客户的家庭关系很复杂,用保险金进行家庭财产的分割,也是一种方法。

3,股东互保

随着民营经济的兴起,许多人都采取股份制、合伙制创办企业。而民营企业一般规模小、抗风险能力比较弱。比如说,一家企业有三个股东,一旦三人中有一人出了意外,这个股东的家属很可能会要求撤股,但股东当初的投资早已变成了固定资产或者由于流动性的需要一时无法变现,企业就会因为一方股东撤股而面临解体的危险。

若这个股东的家属不撤股,企业合伙大多又都是冲着个人去的,其家属不懂经营管理也会让企业遭受损失。而现在有一个股东互保的办法就可以轻易解决,即三个股东都买保险,受益人是其他股东。这样即使一个人出了意外,也可以用保险赔偿金赎回这个人的股份,企业仍然能保持正常的发展。

4,转嫁个人的人身风险

一般而言,五千万以上资产的私营企业老总,会把比较多的资金用于企业的流动资产,但是会考虑将500万元储蓄到银行,以防备万一自身发生什么风险的时候,来保证家人的生活。

其实如果他们把这500万元也投入到企业的经营中去,保守来讲每年能够带来10%的经营效益,也就是50万元。则不妨进行这样的安排:每年购买50万元的保险,保额的赔付能达到500万元,这样剩下的450万元就可以投入到企业的经营中去,盘活了资金,提高了资金的利用率。如果你是一个对资金很关心的企业家,为什么不用更好的办法调整你的资金的配置呢?

5. 维持高品质的生活

由于高净值客户多半是家庭以至家族的顶梁柱,他们的健康关系到整个企业的健康运作。一旦他本人发生了意外,家庭以后的现金流就中断了,原来的美好生活就会显现出危机。生命本无价,但可以以一个最简单的方法测算一下。

假设某君30岁,年收入100万元,计划60岁退休,那么在未来30年,他可以给家庭带来3000万元的收入,那么说其生命价值3000万元一点不过分。但如果该君10年后发生意外,那么这个家庭少收入了2000万元,对家庭来讲是多么大的损失!哀叹之余,还能说什么呢?如果此君生前投保了相应额度的寿险,那么发生之后,3000万元立即进入这个家庭,此君生命价值没有丝毫损失,对家庭同样尽到了自己的责任。

香港保险持续火爆,其实大家热衷的就是这三类保险

你知道香港最受内地人士欢迎的保险类型有哪些吗?

1重大疾病保险

重疾险是指由香港保险公司指定的重大疾病,如癌症、器官移植、中风等为保险对象,若受保人在保障期间内罹患重大疾病之一,则由保险公司对所医疗费用进行赔偿的商业保险行为。香港保险公司的重疾险产品多为返还本金型的保险产品,如受保人终身未发生受保的重大疾病,受保人退保之时可获得本金和利息的返还,同时还兼具人寿保障功能。

2人寿保险

人寿保险是为了保障投保人因不可预测死亡而给家人带来的创伤和损失。香港人寿保险还兼具储蓄分红功能,所以对于在保障期间仍然生存的投保人,香港保险会定期支付保险退休金。因此,每个家庭主要收入来源都需要购买高额人寿保险,是对家庭的一种爱护和责任。

对于一般家庭来说,购买定额的寿险,除防范风险外,还能够将其退休金养老保障。而对于豪门家族来说,高额的人寿保险却是避债避税最佳的传承财产方式。

比如,40岁的客户李先生事业有成,育有一儿一女,他拥有近2亿元的资产。由于太太去年因病去世,他决定为自己制订一个财富传承方案。考虑到儿子聪明伶俐,仿佛继承了他在商业上的天赋,他希望儿子可以继承家族生意并将其发扬光大,同时女儿未来始终要嫁人,不想家族企业落到旁姓人手中,公司肯定不会留给女儿,但是他想多给女儿留些财产,尽量做到两个孩子“一碗水端平”。

于是,李先生选择了趸交,一次性以2800余万元现金购买了一份保额为5000万元的终身寿险,指定女儿为保单唯一身故受益人。在未来,李先生70周岁时,保单累积红利(中档)约为2600万元,李先生身故后女儿可以领取身故受益金,而儿子可以继承企业。这样的传承安排还可以省却许多中介费用,而且更简单方便。同时,李先生作为投保人可以在他的有生之年拥有这份保单的所有权,随时有权变更身故受益人。

3储蓄分红险

由于香港保险具有较高的投资收益,在缴费期结束后,提取灵活,长期持有收益率高,做作为孩子的教育金,婚嫁金,及自己的养老金,及遗产规划。可真正实现一张保单养三代人。因此,也成为内地顾客赴港买保险的热选,时常出现排队抢购的场景。

储蓄分红险也是内地人赴港的一大目标。以某保险公司的储蓄计划为例,缴纳3万美元的保费,25年之后可获得逾12万美元现金回报,预期每年回报率为6.35%,并且是复利计息。如持有时间更长,收益率更高。相比而言,内地的储蓄型保险每年现金回报率一般也就3%-4%左右。

温馨提示 如何安排购保顺序?

上述三类人寿保险中,香港保险公司对重疾险投保审核程序最为严格。且对先天已经发生或者先天性疾病不予承保,如果投保人已经发生严重疾病,如:癌症、糖尿病、抑郁症等疾病,香港保险将不会接受此类人士投保,故需要优先购买此类保险。

香港人寿保险仅在受保人身故时候才会理赔,故审核程序相对宽松,可于购买重疾险之后投保。

香港纯储蓄型人寿保险无需医疗审核,故投保最为宽松,可在赚钱能力足时投保。

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